Groepsverzekering
voor je personeel
Bouw een aanvullend pensioen op voor je werknemers.
Met een groepsverzekering geef je je werknemers een aanvullend pensioen bovenop hun wettelijke pensioen. Het is fiscaal veel voordeliger dan cash loon en helpt je goed personeel binden in een sector waar vakmensen schaars zijn. Voor je arbeiders loopt er al een sectoraal plan via Constructiv.
Geen verkooppraatjes: we bekijken samen wat past bij je arbeiders, bedienden en budget.
- Een groepsverzekering bouwt een aanvullend pensioen op voor je werknemers, betaald door jou als werkgever.
- Fiscaal voordeliger dan cash loon: de premie is aftrekbaar en je werknemer wordt veel lichter belast dan op brutoloon.
- Voor bouwarbeiders (PC 124) loopt er al een sectoraal plan via Constructiv. Voor bedienden (PC 200) regel je dit vrijwillig.
- Op de werkgeversbijdragen geldt een wettelijke rendementsgarantie van 2,50%: haalt de verzekeraar dat niet, dan pas je het verschil bij.
- Optioneel voeg je overlijdensdekking en een invaliditeitsrente toe, zodat het plan ook bij tegenslag bescherming biedt.
Aanvullend pensioen dat jij regelt voor je team
Een groepsverzekering is een aanvullend pensioen dat je als werkgever afsluit voor je werknemers. Jij stort periodiek een bijdrage bij een verzekeraar, die het kapitaal opbouwt en beheert buiten je vennootschap. Bij pensioen krijgt je werknemer dat kapitaal uitgekeerd, als eenmalig bedrag of als rente.
Het hoort thuis in de tweede pensioenpijler, naast het wettelijke pensioen. Belangrijk verschil met VAPZ, IPT of POZ: die bouwen pensioen op voor de zelfstandige of bedrijfsleider zelf. Een groepsverzekering gaat over je personeel, arbeiders en bedienden.
De opgebouwde reserve blijft eigendom van je werknemer. Vertrekt iemand, dan neemt hij zijn verworven reserve mee: laten staan, overdragen naar het plan van een nieuwe werkgever, of naar een onthaalstructuur.
Wettelijke basis
Een groepsverzekering valt onder de Wet op de aanvullende pensioenen (WAP) van 28 april 2003. Die wet legt een minimumrendement van 2,50% op de bijdragen op: haalt de verzekeraar dat niet, dan pas jij als werkgever het verschil bij. Voor bouwarbeiders bestaat daarnaast een sectoraal aanvullend pensioen via Constructiv (PC 124); bedienden vallen onder PC 200, zonder algemene sectorale verplichting.
Moet ik als werkgever een groepsverzekering aanbieden?
Voor je bouwarbeiders is een sectoraal plan verplicht. Voor je bedienden kies je zelf.
Bouwarbeiders (PC 124)
Sectoraal verplicht. Voor arbeiders in de bouw loopt er een aanvullend pensioen via Constructiv, gefinancierd met een sectorale bijdrage. Dat regel je niet zelf per werknemer.
Bedienden (PC 200)
Niet verplicht. Er is geen algemene sectorale verplichting voor bedienden. Je kan vrijwillig een groepsverzekering afsluiten als extralegaal loonvoordeel.
Kaderleden en sleutelmensen
Niet verplicht, vaak strategisch. Een eigen plan voor sleutelprofielen helpt je hen aantrekken en houden zonder de zware lasten van extra cash loon.
Bovenop het sectorplan
Je mag voor je arbeiders een aanvullend ondernemingsplan opzetten bovenop het sectorale minimum, voor wie meer wil bieden dan de basis.
Wat zit er in een groepsverzekering?
Een groepsverzekering draait om pensioenopbouw, maar kan ook bescherming bij overlijden en arbeidsongeschiktheid bevatten. Hieronder de hoofdlijnen.
Een gegarandeerd minimum op je bijdragen
Op de gestorte bijdragen geldt een wettelijk minimumrendement. Haalt de verzekeraar dat niet, dan moet jij als werkgever het verschil bijpassen op het moment dat je werknemer met pensioen gaat of het bedrijf verlaat. Dit minimum bedraagt sinds 2025 2,50%.
Vijf waarborgen die je plan completer maken
De basis is pensioenopbouw, maar een goed afgestemd plan voegt bescherming toe die in de praktijk telkens terugkomt.
Overlijdensdekking
Een kapitaal voor de partner of kinderen als je werknemer overlijdt vóór zijn pensioen. Vaak het opgebouwde kapitaal, eventueel verhoogd met een extra waarborg.
Premievrijstelling
Wordt je werknemer langdurig arbeidsongeschikt, dan neemt de verzekeraar de premie over en loopt de pensioenopbouw door. Zo valt het plan niet stil bij ziekte.
Invaliditeitsrente
Een maandelijkse rente die het inkomensverlies opvangt bij langdurige arbeidsongeschiktheid, bovenop de wettelijke uitkering. Zinvol in een fysiek zwaar beroep.
Sociaal luik
Een sociaal pensioenplan voegt solidariteitswaarborgen toe en geeft recht op een gunstiger fiscaal en parafiscaal regime op de bijdragen.
Aanvullende waarborgen
Denk aan een wezenrente, een rente voor de partner of een dekking bij ongeval. Je stelt het plan samen op maat van je personeelsbestand.
Niet zeker wat past bij je team?
Doe de scan: we bekijken je personeelsbestand, je arbeiders en bedienden, en wat verzekeraars vandaag bieden.
Start de scanHoeveel kost een groepsverzekering?
Geen vaste prijs: jij bepaalt de bijdrage. Vaak is dat een percentage van het loon of een vast bedrag per werknemer. Daar bovenop komen wettelijke taksen en bijdragen.
4 factoren die je premie bepalen
De gekozen bijdrage
Het percentage of vaste bedrag dat je per werknemer stort, is de grootste hefboom op de totale kost.
De planformule
Bij een vaste bijdrage stort je een vast bedrag; bij een vaste prestatie mik je op een vooraf bepaald eindkapitaal, wat de kost minder voorspelbaar maakt.
De extra waarborgen
Overlijdensdekking, invaliditeitsrente en premievrijstelling verhogen de premie naargelang wat je toevoegt.
Je personeelsbestand
Aantal werknemers, hun leeftijd en loon bepalen mee de opbouw en de kost van de risicowaarborgen.
Fiscaal: de werkgeversbijdragen zijn aftrekbaar als beroepskost, binnen de grenzen van de 80%-regel. Op de werkgeversbijdragen geldt een premietaks van 4,40% en een bijzondere RIZIV-bijdrage van 8,86%. Het wettelijke en het aanvullende pensioen samen mogen niet meer bedragen dan 80% van het laatste brutojaarloon, anders is het stuk boven die grens niet meer aftrekbaar.
Werkgever in de bouw?
Bouw mee aan het pensioen van je team.
Start nu in 2 minuten of kies meteen voor persoonlijk advies.
Doe de scan nuEen pensioenplan voor jouw ploeg
Arbeiders, bedienden of een mix? Hieronder wat een groepsverzekering betekent per discipline.
Voor dakwerkers
Je dakwerkers zijn arbeiders (PC 124) en bouwen al een sectoraal aanvullend pensioen op via Constructiv. Wil je je voorman of een bediende meer bieden, dan zet je daar een eigen groepsverzekering bovenop.
Bekijk sectorpaginaWelke aanpak past bij jouw personeel?
Drie typische situaties uit de Belgische bouwsector. Vind de jouwe en zie wat dat concreet betekent voor je groepsverzekering.
Wanneer en hoe wordt er uitbetaald?
Een groepsverzekering keert uit op een aantal vaste momenten. Hieronder wat er dan gebeurt en wat je werknemer of zijn nabestaanden moeten doen.
Aansluiting
Bij indiensttreding wordt je werknemer volgens het pensioenreglement aangesloten. De opbouw start en hij volgt ze op via zijn jaarlijkse pensioenfiche en MyPension.
Gebeurtenis melden
Bij pensionering, overlijden of langdurige arbeidsongeschiktheid meld je dit aan je makelaar of verzekeraar, met de nodige documenten.
Uitbetaling
Het opgebouwde kapitaal wordt uitgekeerd: aan je werknemer bij pensioen, aan de begunstigden bij overlijden, of als rente bij een gedekte invaliditeit.
Fiscale afhandeling
Op de uitkering houdt de verzekeraar de wettelijke bijdragen en belastingen in. Het nettobedrag hangt af van loopbaan, leeftijd en financiering.
Veelgestelde vragen over de groepsverzekering
12 concrete vragen van bouwondernemers: klik open voor het antwoord.
Ondersteund door sterke verzekeringspartners
Geef je personeel een aanvullend pensioen
Werk je in de bouw en wil je weten wat past bij je arbeiders, bedienden en budget? Wij bekijken met jou wat echt zinvol is, zonder verplichting.