Bescherming bedrijfsleider
voor je bouwbedrijf
Hou je zaak recht als de sleutelfiguur wegvalt.
Eén persoon doet de calculaties, kent de klanten en stuurt de werven. Valt die weg door overlijden of langdurige uitval, dan wankelt je hele bedrijf. Een bescherming op het hoofd van die sleutelfiguur keert een kapitaal uit aan je vennootschap, zodat de werking doorloopt.
Geen verkooppraatjes: we bepalen samen wie of wat je bedrijf echt recht houdt.
- Beschermt de continuïteit van je vennootschap als een onmisbare sleutelfiguur of zaakvoerder wegvalt.
- Keert een kapitaal uit aan de vennootschap bij overlijden, en optioneel bij langdurige arbeidsongeschiktheid.
- De vennootschap is verzekeringnemer én begunstigde: het geld dient om de zaak verder te zetten, niet om je gezin te beschermen.
- Vrij besteedbaar: vervanger aanwerven, omzetverlies opvangen, krediet aflossen of mede-vennoten uitkopen.
- Niet wettelijk verplicht, maar strategisch cruciaal voor kmo's die op één of twee mensen draaien.
De bescherming die je bedrijf overeind houdt
Bescherming bedrijfsleider is een verzamelnaam voor de polissen die de continuïteit van je vennootschap beschermen wanneer een onmisbare persoon wegvalt. De kern is een keyman- of bedrijfsleidersverzekering: een dekking op het hoofd van je zaakvoerder of een sleutelfiguur die bij overlijden, en optioneel bij langdurige arbeidsongeschiktheid, een kapitaal aan de vennootschap uitkeert.
Het verschil met een gewone overlijdensverzekering zit in de begunstigde. Hier is de vennootschap zowel verzekeringnemer als begunstigde. Het kapitaal dient om de zaak draaiende te houden: een vervanger aanwerven, omzetverlies overbruggen of een mede-vennoot uitkopen. Wil je je gezin beschermen bij je overlijden, dan heb je een aparte persoonlijke overlijdensdekking nodig waarbij je partner of kinderen de begunstigde zijn.
Let op de term bedrijfsleidersverzekering: sommigen gebruiken die voor deze keyman-bescherming, anderen voor de aansprakelijkheid van de bestuurder (BA Bestuurder). Hier bedoelen we de bescherming van de continuïteit, niet de aansprakelijkheid.
Wettelijke basis
De verzekering valt onder de Wet van 4 april 2014 betreffende de verzekeringen, onder toezicht van de FSMA. De fiscale aftrekbaarheid steunt op artikel 49 van het Wetboek van de Inkomstenbelastingen (WIB92): de vennootschap moet aantonen dat het wegvallen van de sleutelfiguur een reëel financieel risico is, en moet zelf de begunstigde zijn.
Is een bescherming bedrijfsleider wettelijk verplicht?
Maar voor een kmo die op één of twee mensen draait, is het vaak het verschil tussen doorgaan en stoppen.
Eenpersoonsvennootschap
Niet verplicht. Maar als jij de enige bent die calculeert, verkoopt en de werven aanstuurt, ligt je hele omzet bij één persoon. Valt die weg, dan valt de zaak stil.
Bedrijf met een sleutelmedewerker
Niet verplicht. Toch kan het wegvallen van je werfleider, hoofdberekenaar of enige gecertificeerde technieker je projecten lamleggen. De fiscus aanvaardt zo iemand als sleutelfiguur.
Vennootschap met een lopend krediet
Niet verplicht. Maar bij overlijden van de zaakvoerder kan de bank een krediet met persoonlijke borg onmiddellijk opeisen. Een uitkering aan de vennootschap vangt dat op.
Bedrijf met meerdere vennoten
Niet verplicht. Bij overlijden van een vennoot willen de erfgenamen vaak snel uitgekocht worden. Zonder voorziening komt dat geld uit de werkingsmiddelen.
Wat is wél en niet gedekt?
De basis is een overlijdensdekking op het hoofd van de sleutelfiguur, met de vennootschap als begunstigde. Arbeidsongeschiktheid is meestal een optionele uitbreiding. De exacte voorwaarden staan in je polis.
Afgestemd op je continuïteitsbehoefte
Het verzekerde kapitaal wordt bepaald in functie van je continuïteitsbehoefte: vaak de vaste kosten over één à twee jaar, of de geraamde kostprijs om een gelijkwaardige vervanger te rekruteren en in te werken. In de bouwsector ligt dat doorgaans tussen € 100.000 en € 500.000.
Vijf uitbreidingen die je bescherming afmaken
De basisdekking vangt het overlijden van je sleutelfiguur op. Deze uitbreidingen sluiten de gaten die in de praktijk telkens terugkomen.
Arbeidsongeschiktheidsdekking
Naast overlijden ook een kapitaal of maandelijkse rente aan de vennootschap wanneer de sleutelfiguur langdurig of definitief uitvalt door ziekte of ongeval.
Meerdere sleutelfiguren
Eén overeenkomst die zowel de zaakvoerder als een onmisbare werfleider of hoofdberekenaar verzekert, elk met een eigen kapitaal.
Dekking van mede-vennoten
Een uitkoopclausule waarbij de uitkering specifiek dient om de aandelen van een overleden vennoot over te nemen en zo de controle binnen het bedrijf te houden.
Indexering van het kapitaal
Het verzekerde bedrag groeit mee met de evolutie van je vaste kosten en je omzet, zodat de dekking afgestemd blijft op je werkelijke behoefte.
Aansluiting op je pensioenopbouw
In overleg afstemmen op je IPT of groepsverzekering, zodat risicobescherming en pensioenopbouw elkaar aanvullen in plaats van overlappen.
Niet zeker wie jouw zaak recht houdt?
Doe de scan: we bekijken wie onmisbaar is in je bedrijf, welk gat hun wegvallen slaat en welke bescherming daarbij past.
Start de scanHoe wordt je premie berekend?
Geen vaste prijs: wat je betaalt hangt af van het verzekerde kapitaal, de leeftijd en gezondheid van de verzekerde persoon, de looptijd en de gekozen waarborgen. Voor een kmo in de bouw is de premie vaak toegankelijker dan ondernemers denken.
4 factoren die je premie beïnvloeden
Verzekerd kapitaal
Hoe hoger de continuïteitsbehoefte die je wil afdekken, hoe hoger de premie.
Leeftijd en gezondheid
De leeftijd en de medische acceptatie van de verzekerde sleutelfiguur wegen sterk door in het tarief.
Gekozen waarborgen
Enkel overlijden is goedkoper dan een combinatie met een arbeidsongeschiktheidsdekking.
Looptijd en activiteit
De duur van het contract en het risicoprofiel van de bouwactiviteit bepalen mee de prijs.
Fiscaal: de premie is in principe aftrekbaar als beroepskost van de vennootschap (art. 49 WIB92), op voorwaarde dat de vennootschap de begunstigde is en het continuïteitsrisico reëel is. Op de stortingen geldt een premietaks van 4,40%. De latere uitkering wordt belast in de vennootschapsbelasting.
Draait je bouwbedrijf op één of twee mensen?
Wij houden je continuïteit recht.
Start nu in 2 minuten of kies meteen voor persoonlijk advies.
Doe de scan nuWie houdt jouw zaak draaiende?
Elk bouwberoep heeft zijn eigen onmisbare figuur. Hieronder wat het wegvallen daarvan concreet betekent per discipline.
Voor dakwerkers
In een dakwerkersbedrijf draait alles vaak rond de ervaren ploegbaas die de complexe werken inschat en de mannen aanstuurt. Valt die weg, dan liggen de moeilijke daken stil en moet je dringend evenwaardige expertise inkopen. Een keyman-bescherming geeft je de tijd en middelen om dat correct op te lossen.
Bekijk sectorpaginaWelke setup past bij jouw bedrijf?
Drie typische situaties uit de Belgische bouwsector. Vind de jouwe en zie wat dat concreet betekent voor je bescherming.
Wat als je sleutelfiguur wegvalt?
Op zo'n moment telt elke dag. Een snelle, correcte melding zorgt dat de uitkering er is wanneer je ze nodig hebt.
Verwittig je makelaar
Meld het overlijden of de langdurige arbeidsongeschiktheid van de verzekerde persoon zo snel mogelijk aan je makelaar of verzekeraar.
Verzamel de documenten
Bezorg de nodige stukken: de overlijdensakte of het medisch attest, de polis en de gegevens van de vennootschap als begunstigde.
Beoordeling en uitkering
De verzekeraar beoordeelt het dossier en keert het verzekerde kapitaal of de overeengekomen rente uit aan de vennootschap.
Continuïteit organiseren
Je zet de uitkering in waar ze het meest nodig is: een vervanger aanwerven, omzetverlies opvangen, een krediet aflossen of vennoten uitkopen.
Veelgestelde vragen over bescherming bedrijfsleider
12 concrete vragen van bouwondernemers: klik open voor het antwoord.
Ondersteund door sterke verzekeringspartners
Wie houdt jouw bouwbedrijf recht?
Werk je in de bouwsector en wil je zeker zijn dat je bedrijf de uitval van een sleutelfiguur overleeft? Wij bekijken met jou wat echt nodig is, zonder verplichting.