Bedrijfsschadeverzekering
voor stilstand na schade
Je omzet beschermd wanneer je werf en atelier stilliggen.
Een brand of storm legt meer plat dan je gebouw en machines. Terwijl je heropbouwt, valt je omzet weg, maar je lonen, leasings en kredieten lopen door. Je brandverzekering betaalt de heropbouw, niet die maandenlange stilstand. De bedrijfsschadeverzekering vangt net dat gat op.
Geen verplichting. We finaliseren je pakket samen na je intake.
- Vangt je omzetverlies en gederfde brutowinst op wanneer je bedrijf stilligt na een gedekt materieel schadegeval.
- Betaalt je doorlopende vaste kosten door: personeelslonen, huur, leasing van machines en bestelwagens, en interesten op kredieten.
- Vergoedt extra kosten om sneller weer te draaien, zoals een tijdelijke loods, vervangmachines of overuren.
- Werkt altijd als aanvulling op je brand- of machinebreukverzekering: er moet eerst gedekte materiële schade zijn.
- Niet wettelijk verplicht, maar voor veel bouwbedrijven het verschil tussen heropstarten en stoppen.
De polis die je omzet beschermt terwijl je heropbouwt
Een bedrijfsschadeverzekering komt tussen wanneer je activiteit geheel of gedeeltelijk stilvalt na een materieel schadegeval, zoals een brand, storm, waterschade of machinebreuk. Je brandverzekering vergoedt dan de heropbouw van je gebouw en de aankoop van nieuwe machines, maar niet de omzet die je tijdens die periode misloopt. Net die financiële stilstand dekt deze polis: de winst die je had gemaakt als er niets gebeurd was, en de vaste kosten die ondertussen blijven lopen.
Het verschil met je gewone brandpolis is simpel uit te leggen. De brandverzekering herstelt je spullen, de bedrijfsschadeverzekering herstelt je cijfers. Zonder die tweede waarborg betaal je maandenlang lonen, leasings en kredieten terwijl er geen euro binnenkomt. Voor een bouwbedrijf waar de heropbouw van een afgebrand magazijn of het wachten op een nieuwe machine al snel meer dan een jaar duurt, is dat het verschil tussen overleven en de boeken neerleggen.
Wettelijke basis
De bedrijfsschadeverzekering valt onder de Wet van 4 april 2014 betreffende de verzekeringen, met toezicht door de FSMA. Ze is niet wettelijk verplicht en bestaat altijd als aanvullende waarborg: er kan pas een uitkering volgen als er sprake is van een gedekt materieel schadegeval onder je brand- of machinebreukverzekering. Belangrijk om zuiver te houden: deze polis dekt stilstand na materiële schade, niet de uitval van de zaakvoerder zelf. Dat laatste is omzetverzekering of gewaarborgd inkomen.
Is een bedrijfsschadeverzekering wettelijk verplicht?
Maar zonder deze polis betaal je een zware brand of storm vaak uit eigen zak, terwijl je niets verdient.
Zelfstandige aannemer
Niet verplicht. Maar als je magazijn of atelier afbrandt, lopen je lonen en leasings door terwijl je werven stilliggen. Die maanden zonder omzet draag je dan zelf.
Bouwbedrijf met personeel
Niet verplicht. Toch is dit vaak de belangrijkste polis: ze laat je toe je stielmannen door te betalen en aan boord te houden in plaats van ze kwijt te raken tijdens de stilstand.
Bedrijf met dure machines
Niet verplicht. Maar wanneer een CNC-machine of productielijn uitvalt door schade, dekt de bedrijfsschadeverzekering het omzetverlies tot de vervangmachine geleverd en operationeel is.
Kmo met kredieten en leasings
Niet verplicht. Toch lopen je bankinteresten en leasingcontracten gewoon door bij stilstand. Deze polis houdt die vaste kosten betaalbaar tot je weer draait.
Wat is wél en niet gedekt?
Een bedrijfsschadeverzekering vergoedt het financiële gevolg van een gedekt materieel schadegeval. Hieronder de hoofdlijnen; je exacte waarborgen en uitsluitingen staan in je polisvoorwaarden.
Kies ze ruim: 12 tot 24 maanden
De vergoedingsperiode is de maximale termijn waarin je verzekeraar je verlies compenseert, meestal 12, 18 of 24 maanden. In de bouwsector is 12 maanden vaak te kort: een nieuwe vergunning voor een afgebrand magazijn, de heropbouw en de lange levertermijnen van specifieke machines duren samen al snel 18 tot 24 maanden. Het verzekerde bedrag wordt bepaald op basis van je brutowinst (omzet min variabele kosten) uit je neergelegde jaarrekening. Actualiseer dat bedrag jaarlijks om onderverzekering te vermijden.
Vijf uitbreidingen die je polis afmaken
De basiswaarborg vangt de klassieke stilstand op. Deze uitbreidingen sluiten de gaten die in de bouw telkens terugkomen.
Bedrijfsschade door leveranciers en klanten
Ligt je bedrijf stil omdat een sleutelleverancier of een grote klant zelf getroffen is door schade, dan vangt deze uitbreiding jouw omzetverlies en vaste kosten op. Voor bouwbedrijven die op één specifieke fabrikant of opdrachtgever leunen, sluit dit een reëel gat.
Extra kosten en heropstartkosten
Naast de vaste kosten dekt deze waarborg ruimer de meeruitgaven om je activiteit sneller te hervatten: een tijdelijk atelier, het leasen van vervangmateriaal, overuren of een versnelde levering. Zo beperk je de duur van de stilstand.
Langere vergoedingsperiode
Standaard loopt de uitkering vaak tot 12 maanden, maar in de bouw is dat krap. Met deze uitbreiding verleng je naar 18 of 24 maanden, afgestemd op realistische termijnen voor vergunningen, heropbouw en machinelevering.
Uitval van nutsvoorzieningen
Valt je activiteit stil door een onderbreking van elektriciteit, water of gas, of doordat je werf of atelier onbereikbaar is na schade in de omgeving, dan dekt deze uitbreiding de daaruit volgende bedrijfsschade.
Boete- en contractverlies
Een onderbreking kan leiden tot contractuele boetes voor laattijdige oplevering of tot het verlies van een lopend contract. Deze uitbreiding verzekert die specifieke financiële gevolgen, voor zover ze rechtstreeks voortvloeien uit de gedekte schade.
Niet zeker hoeveel maanden stilstand je moet indekken?
Doe de scan: we bekijken je brutowinst, je hersteltermijnen en je vaste kosten tegenover wat verzekeraars vandaag aanbieden.
Start de scanHoe wordt je premie berekend?
Er bestaat geen vaste prijs. Wat je betaalt hangt af van je verzekerde brutowinst, je activiteit, de gekozen vergoedingsperiode en je risicoprofiel. De premie wordt doorgaans als percentage op je verzekerde brutowinst berekend en mee opgenomen in je brand- of machinebreukpolis.
4 factoren die je premie beïnvloeden
Verzekerde brutowinst
Hoe hoger de te beschermen brutowinst, hoe hoger de premie. Dit bedrag komt uit je neergelegde jaarrekening.
Gekozen vergoedingsperiode
Een termijn van 18 of 24 maanden in plaats van 12 verhoogt de premie, maar past beter bij de lange hersteltermijnen in de bouw.
Activiteit en risicoprofiel
Een bedrijf met dure machines, brandgevoelige opslag of veel werfrisico betaalt meer dan een zuivere dienstenactiviteit.
Gekozen uitbreidingen
Waarborgen zoals leveranciersuitval, nutsvoorzieningen of een langere vergoedingsperiode verhogen de premie naargelang je dekking.
Fiscaal: de premie is aftrekbaar als beroepskost van je onderneming. Op de premie is een premietaks van 9,25% verschuldigd.
Bouwbedrijf dat stilvalt na schade?
Wij houden je omzet recht.
Start nu in 2 minuten of kies meteen voor persoonlijk advies.
Doe de scan nuWat stilstand betekent voor jouw stiel
Elk bouwberoep valt op een andere manier stil na schade. Hieronder wat een bedrijfsschadeverzekering concreet voor jou opvangt.
Voor dakwerkers
Een brand in je loods of een storm die je materiaal en stockpannen vernielt, legt je ploegen stil. Terwijl je opslag en bestelwagens hersteld of vervangen worden, lopen de lonen van je dakdekkers door en mis je de omzet van geplande daken. De bedrijfsschadeverzekering betaalt die lonen en de gederfde winst door tot je weer op de werf staat.
Bekijk sectorpaginaWelke situatie past bij jou?
Drie typische situaties uit de Belgische bouwsector. Vind de jouwe en zie wat dat concreet betekent voor je bedrijfsschadeverzekering.
Wat moet je doen als je bedrijf stilvalt?
Een goede bedrijfsschadeclaim staat of valt met je boekhouding. Verwittig je makelaar snel en hou je cijfers bij de hand.
Beperk en documenteer
Stel je gebouw en inhoud veilig, beperk verdere schade en leg alles vast met foto's. Bewaar bewijsstukken van de schade en van het ogenblik waarop de stilstand begon.
Meld onmiddellijk
Verwittig je makelaar of verzekeraar zo snel mogelijk, en sowieso binnen de meldingstermijn uit je polis. Een tijdige melding zet zowel je brand- als je bedrijfsschadedossier in gang.
Onderbouw je verlies
De omvang van je bedrijfsschade wordt berekend op basis van je brutowinst. Hou je jaarrekeningen, omzetcijfers en lopende contracten bij de hand; vaak stelt de verzekeraar een expert aan.
Vraag een voorschot
Maak waar mogelijk meeruitgaven om sneller te heropstarten; die zijn vaak mee gedekt. Vraag bij een langere stilstand een voorschot op de uitkering, zodat je vaste kosten ondertussen betaald raken.
Veelgestelde vragen over de bedrijfsschadeverzekering
11 concrete vragen van bouwondernemers: klik open voor het antwoord.
Ondersteund door sterke verzekeringspartners
Overleeft je bouwbedrijf een maandenlange stilstand?
Werk je in de bouwsector en wil je zeker zijn dat je omzet en je vaste kosten beschermd zijn na een brand of storm? Wij bekijken met jou wat echt nodig is, zonder verplichting.